翻山越嶺，把信貸服務(wù)送上門（深度觀察）

來源：人民日報

作者：

2021-03-22 09:05:03

原標題：翻山越嶺，把信貸服務(wù)送上門（深度觀察）

來源：人民日報

圖①：陽勝華（左）在果園查看羅漢果長勢。

張敏攝

圖②：陽勝華（右）在余書海家詢問羅漢果收獲情況。

屈信明攝

圖③：余弟生（左一）向陽勝華（右一）介紹自家旅館近期經(jīng)營狀況。

覃楚涵攝

“小陽兄弟，你曬黑了。”

“哈哈，咱也忙春耕嘞！”

3月初的一天，廣西桂林市龍勝各族自治縣，被稱為“小陽兄弟”的年輕人陽勝華奔走在山區(qū)，熱情地和農(nóng)民們拉呱。那憨直的笑容、透亮的眼神、高壯的身板，正像他身后朝氣蓬勃的春日山林。

“忙春耕”的陽勝華不是農(nóng)民，而是龍勝農(nóng)商行的一名鄉(xiāng)村信貸員。和千千萬萬鄉(xiāng)村信貸員一樣，陽勝華用腳步丈量著一條條山路，讓金融“活水”流向一戶戶農(nóng)民，支持他們發(fā)展生產(chǎn)增收致富。

把村民的事當自己的事

剛開始村民們十有八九不理他，甚至有人放狗咬他。陽勝華真心實意地為鄉(xiāng)親們辦事，大家認下了這位“小陽兄弟”

龍勝美。山疊山、水連水。龍脊梯田、古壯寨等景點名聲在外。

大山藏美景，卻也一度困住了龍勝。這里“九山半水半分田”，2012年底全縣農(nóng)村貧困發(fā)生率為42.9%。

“家鄉(xiāng)不能再窮下去了，要盡快把信貸服務(wù)送到鄉(xiāng)親們身邊，幫他們脫貧致富。”陽勝華翻山越嶺，滿懷熱情地推介貸款，沒想到卻被潑了一盆冷水。

“家家戶戶缺資金，可十有八九不理我。能搭上話的，剛一開口推介貸款，人家就往外轟人，甚至有村民放狗咬我。”

為啥“你情”沒換來“我愿”？一打聽，鄉(xiāng)親們私下聊天時這樣說——

“啥貸款！八成是騙子！”

“萬一還不上款，怕是要挨重罰！莫如老老實實窮著。”

…………

陽勝華琢磨：大山里信息封閉，不少村民對金融服務(wù)不了解，陌生人突然上門放貸，心里犯嘀咕在所難免。要想推介貸款，得先讓鄉(xiāng)親們認可他這個人。

說干就干。陽勝華專門為村民們建起金融服務(wù)微信群，不管大事小情，誰在群里吱一聲，他能幫忙的絕不含糊。

有天夜里，一位阿婆在群里焦急地求救：“ATM機吞了銀行卡，卡里存著我?guī)缀跞糠e蓄，卡和錢要不回來怎么辦？”

陽勝華安慰阿婆：“別擔心，卡和錢都沒事兒，您先安心回家休息，這事兒我?guī)湍鉀Q！”

第二天，銀行一開門，陽勝華就取出卡，又送卡上門。“老人家懸著的心落了地，別提多高興了。為這，好多人在群里給我點贊，我心里熱乎乎的。”

每逢趕集，許多村民來銀行網(wǎng)點存取款。陽勝華搬椅子、送茶水，讓大家歇歇腳。鄉(xiāng)親們化肥種子、雞鴨鵝狗聊得起勁兒，他就順著這些話題，講怎么申請貸款、如何防詐騙。

“小陽兄弟講的防范電信詐騙、非法集資知識很管用。”泗水鄉(xiāng)里茶村一位村民說，有一回，在城里做生意的同鄉(xiāng)老劉打來電話，向村民們借錢，說是來年返還本金加兩成利，有的村民動心了。“聽了小陽兄弟講的知識，我才知道這種‘集資’不可信，后來老劉果然沒了蹤影！”

下鄉(xiāng)時，碰到村民在田間林下干活需要搭把手，陽勝華擼起袖子就上；開車遇到村民走山路，他就喊人家來搭車。

一來二去，從陌生到信任，村民們認下了他這位“小陽兄弟”，也越來越多地接受了信貸服務(wù)。

記者注意到，在陽勝華工作過的泗水鄉(xiāng)、龍脊鎮(zhèn)等地，沿途遇到村民和他打招呼，他都能喊出對方名字，記得誰家搞了啥營生，需要哪類貸款。

“你的記性可真好！”記者感嘆。

“要把村民的事當成自己的事。”陽勝華說，這幾年風里雨里，他不知走過多少里山路，而通往村民心里的那“最后一里”最難走，走通后也讓他收獲了最多感動。

他送來的貸款對路子

為種羅漢果的果農(nóng)推出“羅漢果致富貸”，給龍脊梯田景點邊辦民宿的村民提供“龍脊金旅貸”

工作中，陽勝華逐漸認識到，村村戶戶干著不同營生，生產(chǎn)經(jīng)營水平和實際資金需求有差異，必須量體裁衣設(shè)計貸款產(chǎn)品，為農(nóng)戶脫貧致富提供精準的金融支持。

在泗水鄉(xiāng)細門村，山坡上稀稀落落豎著幾處破破爛爛、橫釘豎鉚的木棚子。

“老余原來就住這樣的舊屋，咱今天去瞧瞧他的新房。”陽勝華說。

村民余書海的兩層磚樓就建在路邊，門口還停著嶄新的小汽車。見陽勝華帶記者來，老余連忙把我們讓進屋，張羅著擺水果、沏油茶，興致勃勃地打開了話匣子。

“頭些年我外出打工，賺錢養(yǎng)活一家人沒問題。可2016年孩子他媽病了，我只好回鄉(xiāng)來，一邊照顧家人一邊種兩畝羅漢果，一年收入不到1萬元。”老余說，那時日子緊巴巴，成了建檔立卡貧困戶。

“種羅漢果其實是咱家傳的營生，果子個頂個好。我也想多種幾畝，可缺資金啊。”老余細算賬，1畝羅漢果的株苗、肥料，搭棚、拉網(wǎng)，加上請人幫忙的開銷，成本得有兩三千元。可如果不想法子擴大生產(chǎn)，窮日子周而復始，脫貧從何談起？

此外，還有個賣難的問題。“市場行情變化快，一顆大果有時收購價1元，有時只能賣3毛。萬一沒人來收果，一分錢都賺不著……”老余愁得睡覺都不香。

2017年初，下鄉(xiāng)走訪的陽勝華得知老余“資金難、賣果難”的情況，給他出了個主意：“你可以申請新推出的‘羅漢果致富貸’啊。”

這個貸款有啥好？免抵押、免擔保、利息低、壓力小，就是有一條，要想貸款，得買合作社5元一株的保價苗。

“普通苗才2元，保價苗貴1倍多，憑啥要買？”老余不解。

“保價苗品質(zhì)好、出果多、防蟲擾。最重要的是合作社能保價收果，不愁賣不出去。市場收價高，就按行情賣；市場價3毛，咱按5毛保價收。”陽勝華說。

“不僅放貸款，還給收入‘上保險’，說到了咱心坎上。”老余聽罷，樂呵呵地申請了4萬元貸款，購買保價苗擴大種植面積，收入連年漲，順利脫了貧。“今年擴大到20多畝，一年比一年強！”

“羅漢果致富貸”正是陽勝華精準放貸的“得意之作”。多年來，當?shù)夭簧倭_漢果農(nóng)面臨兩大難：一是市場波動大，收入不穩(wěn)定；二是缺抵押，申請貸款難。“把準了脈，咱就對癥下藥。我建議龍勝農(nóng)商行開發(fā)這款產(chǎn)品，引導農(nóng)戶種植保價羅漢果。農(nóng)民收入穩(wěn)定了，銀行也愿意在沒有抵押物的情況下放貸。”

“小陽兄弟送來的貸款真對路子！”龍脊鎮(zhèn)大

寨村的余弟生也有話說。

“大寨村緊鄰龍脊梯田景點。趁著鄉(xiāng)村旅游熱，我用扶貧小額信貸開起餐館，成功脫貧。開餐館還不夠，想致富，得辦民宿。但蓋民宿資金需求大，拿不出抵押物，想貸款不容易。”余弟生說。

“再者，不少村民缺乏民宿經(jīng)營經(jīng)驗，拿到貸款后怎么保證生意興、能賺錢？”陽勝華動了一番腦筋，“龍脊金旅貸”應(yīng)運而生。

“村里一些能人早年間就辦起旅館、民宿，生意紅火，村民可以請他們擔保申請貸款，有了能人擔保、指導，‘先富’帶‘后富’，貸款戶就能把民宿辦好。”陽勝華說，考慮到辦民宿一兩年內(nèi)難以收回成本，在設(shè)計產(chǎn)品時，他把“龍脊金旅貸”還款周期設(shè)計為三年，更精準地匹配農(nóng)戶需求。

余弟生說，他辦民宿有兩個“軍師”：一個是擔保人，另一個是陽勝華。“小陽兄弟給我出了不少好主意呢！”

“客房裝修要讓顧客看著悅目、住著舒心”“靠停車場拉客可不行，得加強網(wǎng)絡(luò)營銷”……陽勝華的“妙計”余弟生照單全收，推出特色主題房間，還將照片發(fā)布在平臺網(wǎng)站上，果然客人越來越多。生意越做越大的余弟生，高高興興地還上了貸款。

陽勝華說，目前大寨村旅游業(yè)發(fā)展良好，“龍脊金旅貸”幾乎沒有出現(xiàn)不良貸款。這幾年，經(jīng)陽勝華審批發(fā)放的貸款有2400多筆，累計金額約3.6億元，精準有力地支持了農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營。

庫區(qū)移民補助權(quán)利質(zhì)押貸款、林權(quán)抵押貸款、牲畜活體抵押貸款……在廣西，像龍勝農(nóng)商行這樣的金融創(chuàng)新還有很多，有針對性地緩解了“三農(nóng)”融資難題。

放眼全國，打響脫貧攻堅戰(zhàn)以來，扶貧小額信貸、扶貧再貸款等政策落地見效，金融精準扶貧貸款發(fā)放9.2萬億元，幫助千家萬戶用雙手創(chuàng)造幸福生活。

工作筆記像“百科全書”

一問羅漢果種植畝數(shù)，就判斷出申請貸款的用途有蹊蹺；一握手，就知道自稱“莊稼漢”的借款人不是真種地的

翻開陽勝華的工作筆記，里面不光有信貸業(yè)務(wù)，更像一本“百科全書”：羅漢果、百香果、菌類、辣椒種植時令、防災(zāi)減災(zāi)技術(shù)；餐館、酒店經(jīng)營指南，防火防盜注意事項……村民們的營生，他都記了個一二三。

陽勝華解釋，一些農(nóng)戶對拿到貸款后做什么營生、要應(yīng)對哪些風險等問題并不清楚，作為鄉(xiāng)村信貸員，他必須啥都懂一些，這樣才能幫農(nóng)戶增收，“如果他們增收沒準頭，銀行就會面臨呆壞賬風險。”為了防控貸款風險，陽勝華處處留心，既努力應(yīng)貸盡貸，又確保貸得出、收得回。

懂農(nóng)活兒、了解鄉(xiāng)村生活，幫陽勝華識別過騙貸。

一次，一個羅漢果農(nóng)來申請5萬元貸款，說是想多種幾畝地。“問他打算種多少，他說七八畝，我一合計，8畝地成本大概2萬元，要5萬元干什么？其中定有蹊蹺。一追問，說了實話：是打算拿去高消費的。”陽勝華說。

“還有一回，一個中年男人到銀行申請貸款，說是家里種地缺資金。”陽勝華說，跟這位大哥一握手，就摸清了對方的底，“種過地的手全是老繭，這位‘莊稼漢’倒好，手上光溜得跟小姑娘似的，肯定不是真種地的。”

止住了騙貸，也要對付“老賴”。

有一位農(nóng)戶明知貸款得還，也掙了錢，到該還款時卻拉下臉賴賬。“我就還不上，銀行能怎樣？”

“且不說欠了錢該還，你看村里老唐，貸款建了民宿，掙錢馬上還；啥時再需要資金，銀行還放貸給他，而且額度更高。不信，你去問問他？再說，賴賬留下記錄后，哪家銀行都不敢再貸款給你了，你不想想以后咋辦？”陽勝華的話入情入理。掰清楚了這個理兒，這個農(nóng)戶心甘情愿地還上了到期貸款。

陽勝華說，農(nóng)業(yè)是靠天吃飯的產(chǎn)業(yè)，信貸服務(wù)風險高、利潤薄。為此，鄉(xiāng)村信貸員要熟悉掌握形形色色的情況，積累方方面面的經(jīng)驗，使用一些符合農(nóng)村實際的“土辦法”，這樣才能更好地降低貸款風險，讓農(nóng)村金融服務(wù)更可持續(xù)。

為有效防控貸款風險，像這樣的“土辦法”還有一些——

一是評定“信用村”。“產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿Υ蟆⒕用裥庞闷毡榱己玫凝埣规?zhèn)，以及泗水鄉(xiāng)的5個村被評為‘信用村’，全村農(nóng)戶申請10萬元以下貸款可享受利率優(yōu)惠。”陽勝華說，“但如果該村貸款違約率升高，就可能被取消‘信用村’，村民便享受不到優(yōu)惠政策。”這種方式挖掘“熟人社會”相互監(jiān)督功能，村民們誰都不好意思連累大家，守信蔚然成風。

二是貸款資金“閉環(huán)管理”。縣里引進農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，農(nóng)戶要貸款購買生產(chǎn)資料，銀行將貸款發(fā)放給龍頭企業(yè)，企業(yè)將生產(chǎn)資料發(fā)放給農(nóng)戶，從而有效防止騙貸和挪用貸款等情況。

苦澀背后分外甜

有一次，山路上刮起狂風，樹枝、沙石往身上、臉上砸，根本看不見路，只覺得山上的石頭轟隆隆往下滾

在陽勝華的辦公室，一沓記錄他職業(yè)歷程的老照片引起了記者注意。其中，一輛藍色摩托車在照片中由新轉(zhuǎn)舊。

“剛工作那會兒，不少山區(qū)沒修路，彎多道窄，汽車進不去，只能靠摩托車甚至步行。最遠的人家，去一趟得兩個小時。”陽勝華說，這輛摩托車是陪伴他走過無數(shù)山路的“伙伴”。

陽勝華印象最深的一次經(jīng)歷，是去高山上的泗水鄉(xiāng)洪家組。

“傍晚下山，山路上就我和同伴兩個人。一會兒工夫，天全黑了，刮起狂風，樹枝、沙石往身上、臉上砸，根本看不見路，只覺得山上的石頭轟隆隆往下滾。”現(xiàn)在回想起來，身高近一米八的陽勝華仍有些后怕。

山高路遠，鄉(xiāng)村信貸員的工作條件艱苦，是什么讓陽勝華一路堅持？

“苦歸苦，累歸累，但看到鄉(xiāng)親們吃好穿暖、住上新房、開上汽車，看到家鄉(xiāng)面貌一天天在變，我就會有成就感。特別是我自己有了孩子、當了父親后，看到那些父母留在家鄉(xiāng)有活干，不再是留守兒童的孩子們干干凈凈、穿著漂亮衣服去學校，一張張小臉笑得那么燦爛，我就特別有干勁兒！”

更讓陽勝華欣慰的是鄉(xiāng)親們的認可。如今他進村走訪，常有農(nóng)戶擺上自家釀的水酒，這是當?shù)厝苏写H朋好友的方式。

水酒味道如何？“老實說，入口時會有些苦澀、辣嘴，但回味起來，卻又別有一股甘甜。就是這苦澀背后的甜，讓人分外滿足吧。”陽勝華說。

“可喜的是，這些年來，鄉(xiāng)村信貸員的工作條件在不斷改善。”陽勝華說，隨著鄉(xiāng)村振興全面推進，農(nóng)村道路狀況越來越好，信息化水平也不斷提高。“我大學學的是編程，也算學有所用，研發(fā)了一款信貸助手軟件，可以簡化申辦流程。現(xiàn)在全行都在用，最快3分鐘就能簽字辦貸，農(nóng)戶小額貸款當天辦理、當天發(fā)放，客戶體驗和工作效率都大大提高。”

■記者手記

致敬！農(nóng)村金融的耕耘者

陪陽勝華在鄉(xiāng)間走訪時，每到一戶人家，村民都會熱情地擺出自家做的油茶、水酒、臘肉等招待我們。看得出，村民們用貸款助力發(fā)展生產(chǎn)，日子越過越紅火，是真心實意地感謝鄉(xiāng)村信貸員的幫助。這樣的情形并非個例，近年來筆者到脫貧攻堅一線采訪，常常被鄉(xiāng)村信貸員與村民間的故事所打動。

如今，一些農(nóng)村仍是金融服務(wù)的“洼地”：交通不便，信息不暢，觀念不新，推介不易；小額信貸居多，單筆貸款人力物力成本高、利潤薄；農(nóng)業(yè)往往靠天吃飯、農(nóng)民收入不穩(wěn)，農(nóng)戶沒抵押、缺擔保，貸款風險也高。

填平“洼地”靠什么？靠金融支農(nóng)政策加大力度、精準滴灌，也離不開像“小陽兄弟”那樣的鄉(xiāng)村信貸員們的勤懇耕耘：除了不辭辛苦奔走鄉(xiāng)間搞調(diào)查、苦口婆心做推介，還要讓信貸業(yè)務(wù)緊扣農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營實際，精準推出適合農(nóng)戶的貸款產(chǎn)品，并實現(xiàn)支持農(nóng)戶發(fā)展和防控信貸風險“兩不誤”。

未來，要加大對鄉(xiāng)村振興重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)力度，依然離不開千千萬萬個“小陽兄弟”的艱苦努力和默默奉獻，應(yīng)當對鄉(xiāng)村信貸員的工作給予更多支持。監(jiān)管部門應(yīng)優(yōu)化相關(guān)績效考核評價標準，銀行要落實落細信貸員盡職免責制度，更好保護他們的積極性；要尊重和鼓勵鄉(xiāng)村信貸員們行之有效的創(chuàng)新實踐，讓“接地氣、見效益”的信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式更好推廣；要創(chuàng)新“三農(nóng)”信貸的風險補償機制，實現(xiàn)銀行、保險、期貨等金融機構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)營主體之間的聯(lián)動，降低農(nóng)戶貸款風險；還要讓金融科技“翅膀”越來越強健，幫助信貸員更便捷、高效地把資金“活水”送到更廣闊的田野山鄉(xiāng)、滋潤千村萬戶。