原標(biāo)題：財經(jīng)深一度｜從一家國有大行實踐看如何做好普惠金融大文章

來源：新華社

原標(biāo)題：財經(jīng)深一度｜從一家國有大行實踐看如何做好普惠金融大文章

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普惠金融，一頭連著百姓生活，一頭連著發(fā)展大局。中央金融工作會議提出做好五篇大文章，普惠金融位列其中。

當(dāng)前，普惠金融領(lǐng)域需求如何？經(jīng)過多年高速增長，普惠金融未來空間還有多大？有哪些問題待解？中國農(nóng)業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部負責(zé)人近日接受記者采訪，詳解一家國有大行對推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的思考與探索。

今年以來，農(nóng)業(yè)銀行普惠金融領(lǐng)域貸款增加超1萬億元，普惠型小微企業(yè)有貸客戶增加100多萬戶，增量均位居同業(yè)首位。與此同時，普惠型小微企業(yè)不良貸款率保持在較低水平。這在當(dāng)前經(jīng)濟形勢下，實屬不易。

“從我們的業(yè)務(wù)實踐看，小微企業(yè)雖然經(jīng)歷了一些困難，但我國經(jīng)濟長期向好的基本面沒有變，隨著各項宏觀政策效應(yīng)逐步釋放，小微企業(yè)經(jīng)營逐步好轉(zhuǎn)，新經(jīng)營主體、新業(yè)務(wù)場景、新金融需求不斷涌現(xiàn)，普惠金融發(fā)展仍有很大空間。”中國農(nóng)業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理黃建勤表示。

完善的組織體系是推動普惠金融發(fā)展的重要保障。據(jù)了解，農(nóng)業(yè)銀行在董事會和高管層設(shè)立專門的普惠金融相關(guān)子委員會，在全國范圍內(nèi)設(shè)立約300家普惠金融特色支行、500家普惠金融專營機構(gòu)、1萬多家小微信貸業(yè)務(wù)重點發(fā)展網(wǎng)點，全面推動普惠金融業(yè)務(wù)下沉。

普惠金融針對的是信用等級相對較低的群體，單筆金額小，整體風(fēng)險偏高。如何實現(xiàn)增量擴面和防控風(fēng)險的有效平衡？在黃建勤看來，深入推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是破解難題的關(guān)鍵一招。“我們通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高‘用數(shù)’能力，利用各類財務(wù)和非財務(wù)信息研發(fā)各類模型，不依賴財務(wù)報表也能識別、計量和管控風(fēng)險，既解決成本控制的問題，也解決風(fēng)控的問題。”

據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理蔣劍平介紹，傳統(tǒng)信貸模式下，一名信貸人員只能負責(zé)10戶左右的小微企業(yè)客戶。通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，一名信貸人員可以負責(zé)五六十戶甚至上百戶客戶。目前，農(nóng)業(yè)銀行超過七成的普惠貸款來自線上產(chǎn)品。

科技賦能并不意味著線下審核的缺位。農(nóng)業(yè)銀行一方面推動普惠金融向線上化、自動化、智能化轉(zhuǎn)型升級，另一方面充分發(fā)揮點多面廣、橫跨城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，線上線下協(xié)同發(fā)力。“我們有2萬多家網(wǎng)點，3萬多名小微企業(yè)法人貸款客戶經(jīng)理，在適當(dāng)?shù)沫h(huán)節(jié)介入，有利于風(fēng)控的同時也不會影響放貸效率。”黃建勤說。

打通普惠金融服務(wù)“最后一公里”，要打造敢貸、愿貸、能貸、會貸的長效機制。據(jù)了解，農(nóng)業(yè)銀行在信貸政策、資本管理、資源配置、激勵約束、盡職免責(zé)等方面給予政策資源傾斜，有效激發(fā)普惠金融發(fā)展內(nèi)生動力。

“盡職免責(zé)，關(guān)鍵是要落到實處、可操作，2023年被減免全部責(zé)任的普惠貸款經(jīng)營管理人員大約有2萬人次，對基層信貸人員的積極性是很好的保護。”蔣劍平表示。

自2013年正式提出“發(fā)展普惠金融”，經(jīng)過10多年發(fā)展，我國普惠金融取得了長足進步。目前普惠小微貸款余額連續(xù)5年同比增長超過20%，授信戶數(shù)超6000萬戶，已覆蓋超三分之一的經(jīng)營主體。

盡管普惠金融發(fā)展取得了積極成果，但與人民群眾需要和新發(fā)展階段的要求相比，仍存在一定差距。普惠金融進入高質(zhì)量發(fā)展新階段，下一步著力點在哪里？

“首先要保證‘量’的一定增長，繼續(xù)加大普惠金融服務(wù)力度，推動普惠貸款擴面上量，惠及更多經(jīng)營主體。”黃建勤表示，目前普惠小微貸款在全部貸款中的占比仍有提升空間，銀行機構(gòu)要結(jié)合自身特點，主動挖掘有效信貸需求。同時要持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加強首貸、續(xù)貸、信用貸、中長期貸款投放。

為普惠金融重點領(lǐng)域提供服務(wù)，風(fēng)險相對較大、成本相對較高，要實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展，離不開配套措施的完善和多方協(xié)同。黃建勤認(rèn)為，要建立政府、銀行、企業(yè)三方合作生態(tài)，包括進一步加快融資信用服務(wù)體系建設(shè)進度，擴大數(shù)據(jù)開放范圍，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量和時效；強化聯(lián)合風(fēng)險防控，完善資金流向監(jiān)測方式，解決資金跨行無法監(jiān)測的問題。

“為什么農(nóng)行普惠金融不良貸款率較低，主要是依托大數(shù)據(jù)的風(fēng)險管控做得精準(zhǔn)。當(dāng)前，普惠金融業(yè)務(wù)進一步下沉，未來業(yè)務(wù)拓展的深度和廣度取決于數(shù)字化風(fēng)險防控的能力。”黃建勤說。

推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，要構(gòu)建和完善多層次普惠金融市場體系。當(dāng)前，普惠金融領(lǐng)域競爭激烈。蔣劍平認(rèn)為，我國普惠金融服務(wù)呈現(xiàn)了“頭雁領(lǐng)航、群雁齊飛”的景象，大型銀行、中小銀行、農(nóng)村金融機構(gòu)共同構(gòu)建起了多層次的普惠金融服務(wù)體系。

“中小銀行與大型銀行在從事普惠金融服務(wù)方面各有所長，并不是‘零和博弈’，要結(jié)合各自優(yōu)勢、錯位發(fā)展，不斷拓寬普惠金融的廣度和深度，共同服務(wù)好數(shù)以千萬計的小微企業(yè)。”蔣劍平說。（記者李延霞）

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