原標題：瑞福德金融AB面：背靠江淮汽車快速發展，信貸合規面臨挑戰

來源：泰山財經

原標題：瑞福德金融AB面：背靠江淮汽車快速發展，信貸合規面臨挑戰

來源：泰山財經

泰山財經記者 張琴

日前，52歲的智力三級殘疾的男子背上了近7萬元車貸一事引發各界關注。伴隨時間發酵，作為為該男子發放貸款的瑞福德汽車金融有限公司（簡稱“瑞福德金融”）也迅速走進大眾視野。

安徽首家中外合資汽車金融公司

2013年，瑞福德金融在安徽省合肥市掛牌開業，公司由安徽江淮汽車集團股份有限公司（簡稱“江淮汽車”）和桑坦德消費金融有限公司合資成立，二者各占股50%，并同為公司實際控制人。

經過多輪增資，目前瑞福德金融注冊資本20億元，主要為終端購車客戶提供分期付款業務，以及為汽車經銷商提供庫存車融資業務，公司法定代表人、董事長為項興初。

值得一提的是，瑞福德金融同時也是自主品牌車企成立的第一家中外合資的汽車金融公司。

資料顯示，作為股東方之一的桑坦德消費金融有限公司在國際消費金融市場具有豐富經驗，中資股東江淮汽車則擁有龐大的銷售網絡，在一定程度上為瑞福德金融發展提供了重要的渠道支持。

歷經十余年發展，目前瑞福德金融已先后開通了全品牌乘車融資業務、二手車融資業務、輕卡融資及聯合貸款業務等，根據官網，截至2023年，公司已累計為超過160萬名終端購車用戶提供了購車融資業務，為230余家江淮汽車經銷商持續提供庫存車融資業務。

依托江淮汽車，實現快速發展

瑞福德成立之初，作為其中資股東方，江淮汽車曾對外表示，成立汽車金融公司，旨在推動江淮汽車產業戰略布局，建立健全汽車金融服務體系。

實際上，江淮汽車對于瑞福德金融的重視從董事長的任命中也能窺見一二。資料顯示，目前，瑞福德金融的董事長為項興初，同時，項興初也是安徽江淮汽車集團控股有限公司董事長、江淮汽車董事長。

公司成立后，依托中方股東江淮汽車在本土汽車市場的較快發展，瑞福德金融不斷開拓業務市場，其中，在終端客戶貸款業務方面，因江淮汽車新能源車的快速增長，為其終端客戶業務規模持續增長提供了支撐。

同時，瑞福德金融也在積極布局全品牌的經營策略，2021年瑞福德金融終端貸款銷售數據顯示，彼時，江淮品牌乘用車貸款余額占比為16.73%，江淮品牌商用車貸款余額占比為13.14%，，其他品牌汽車貸款余額占比 70.49%， 主要包括吉利汽車、長安汽車、長城汽車、福田汽車等。

不久前，大眾汽車（中國）投資有限公司通過增資方式，正式持有江淮汽車控股股東江汽控股50%的股權，而大眾與江淮之間此次更為深入的合作關系也被外界視為是對瑞福德金融終端客戶貸款業務的極大提升。

近年業績放緩，信貸合規面臨挑戰

成立十余年，瑞福德金融在歷經前期規模及業務的快速擴張后，近幾年業績開始趨于放緩。

歷年財報顯示，2021年，依據合并口徑，瑞福德金融實現總營收12.8億元，此后兩年，其營收在11億元左右上下波動。凈利潤在2021年取得同比大增30%的情況下，2022年開始逐年縮窄，2023年末取得凈利潤3.89億元。

今年上半年，瑞福德金融攬得營收6.5億元，同比增13%；凈利潤為0.8億元，與去年同期相比下滑幅度較大。

資本充足狀況方面，去年瑞福德金融核心一級資本充足率26.36%，資本充足率27.41%，貸款撥備率2.54%，撥備覆蓋率463.73%。同時，其全年發放貸款及墊款總額為154.2億元，2022年該指標為135.93億元。

近年瑞福德金融高企的經營成本也在不斷侵蝕著利潤。2023年財報顯示，其營業支出為6.45億元，較2022年增加了5.83億元，其中業務及管理費4.08億元，較2022年漲幅43.67%。

值得關注的是，業績放緩之外，瑞福德金融的貸款審核及管理內控也在面臨挑戰。2022年5月，因為汽車附加產品融資業務貸款發放不審慎、客戶信息保護存在漏洞，瑞福德金融收到了來自安徽銀保監局的50萬元罰單。

而“貸款發放不審慎”也是此次“騙貸”事件中各方對瑞福德金融的討論重點。根據瑞福德金融官網，申請貸款需滿足一些硬性條件，其中包含申請人年齡最低18周歲，最高不超過60周歲，具有完全民事行為能力，另外還要求申請人有合法穩定的收入來源。但上述“騙貸”事件中被判定為智力三級殘疾的男子并不符合以上要求。

責任編輯：吳太峰

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