原標(biāo)題：新能源車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)屬條例落地半年 為何保費(fèi)有漲有降

來(lái)源：中新經(jīng)緯

“去年投保的價(jià)格還是5100元，今年續(xù)保時(shí)保費(fèi)漲到了6900元?！币晃粊?lái)自山東的比亞迪漢DM-p車(chē)主郭振鋒(化名)對(duì)中新經(jīng)緯吐槽道。

2021年12月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款(試行)》(下稱(chēng)專(zhuān)屬條例)，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)也同步發(fā)布《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表(試行)》(下稱(chēng)基準(zhǔn)保費(fèi)表)。

如今專(zhuān)屬條例正式實(shí)施半年有余，部分新能源車(chē)車(chē)主對(duì)中新經(jīng)緯表示，保費(fèi)與去年相比有所上漲。還有網(wǎng)友調(diào)侃道：“開(kāi)新能源車(chē)省下的油錢(qián)，全省給保險(xiǎn)公司了。”哪些新能源車(chē)保費(fèi)上漲了？今后是否還會(huì)繼續(xù)漲價(jià)？

出險(xiǎn)一次，保費(fèi)漲了1800元

新能源車(chē)主郭振鋒告訴中新經(jīng)緯，去年他為自己的比亞迪漢DM-p投保，保費(fèi)5100元，今年續(xù)保時(shí)保費(fèi)漲到了6900元。

一年漲了1800元，這讓郭振鋒難以接受?！皾q價(jià)可以，但是得讓車(chē)主明白是吧？”郭振鋒也曾問(wèn)過(guò)4S店的銷(xiāo)售人員，對(duì)方僅告訴他部分原因是因?yàn)椤俺鲞^(guò)險(xiǎn)”。但是郭振鋒并不認(rèn)同，“也不是事故，只是擋風(fēng)玻璃壞了”。

不解之下，他選擇更換保險(xiǎn)公司。對(duì)比之后，他最終選擇以5565元的價(jià)格購(gòu)入了平安財(cái)險(xiǎn)的車(chē)險(xiǎn)，依然比上一年貴了500元。

家住北京的羅凡(化名)在多年前買(mǎi)了一輛蔚來(lái)ES8，同時(shí)選擇該車(chē)企提供的“服務(wù)無(wú)憂”套餐，該套餐中包含了車(chē)險(xiǎn)。在其提供的付款記錄中可以看到，其投保的保險(xiǎn)公司是太平財(cái)險(xiǎn)，2021年6月購(gòu)買(mǎi)套餐總價(jià)為12100元，包括保費(fèi)7434.2元，2022年6月該套餐總價(jià)為11100元，保險(xiǎn)費(fèi)用為8131.04元，保費(fèi)上漲近700元。

不過(guò)，在羅凡看來(lái)，由于其購(gòu)買(mǎi)了服務(wù)無(wú)憂套餐，總套餐價(jià)比上一年還下降了100元，因此保費(fèi)上漲在他看來(lái)并不重要。

來(lái)自江西的新能源車(chē)主丁浩明(化名)告訴中新經(jīng)緯，自己于2021年3月購(gòu)入一輛特斯拉Model3，第一年在中國(guó)人保購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，價(jià)格為6800元，而今年續(xù)保時(shí)上調(diào)至7272元。

丁浩明表示，自己對(duì)于新能源保險(xiǎn)漲價(jià)可以接受，畢竟整體漲幅不大，并且自己已有心理預(yù)期?！耙皇且?yàn)槲页鲞^(guò)險(xiǎn)，二是保險(xiǎn)對(duì)于特斯拉承保報(bào)價(jià)有所提高，三是新能源保險(xiǎn)承保范圍有所擴(kuò)大?！彼麑?duì)中新經(jīng)緯說(shuō)道。

但并非所有新能源車(chē)主保費(fèi)都漲了。今年3月，北京的孫宜(化名)保費(fèi)到期續(xù)保，保險(xiǎn)公司告知他今年保費(fèi)只有3000多元，“2020年我買(mǎi)了一輛比亞迪秦Pro，車(chē)價(jià)近18萬(wàn)元，第一年4S推薦了平安財(cái)險(xiǎn)，保費(fèi)近5000元，去年3600多元，今年又降了幾百?！?/p>

孫宜稱(chēng)，如果當(dāng)年不出險(xiǎn)，第二年的折扣相當(dāng)大，他堅(jiān)持了一年無(wú)出險(xiǎn)記錄，所以今年保費(fèi)又降了。

一位保險(xiǎn)代理公司有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)中新經(jīng)緯表示，車(chē)主對(duì)保費(fèi)的上漲反應(yīng)比較平淡?！坝械目蛻粽J(rèn)為車(chē)本身不燒油，保費(fèi)貴一些問(wèn)題不大，對(duì)價(jià)格并不在意，并且目前開(kāi)展新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)公司本身也并不多，客戶沒(méi)有更好的選擇?！?/p>

為何有的保費(fèi)上漲，有的下降？

中新經(jīng)緯梳理了幾位受訪者發(fā)現(xiàn)，新能源車(chē)保費(fèi)主要與車(chē)輛價(jià)格、是否出險(xiǎn)等因素有關(guān)。車(chē)輛價(jià)格在25萬(wàn)元以下的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)變化不大。上一年出險(xiǎn)的情況下，漲幅在10%以下；上一年未出險(xiǎn)的情況下，保費(fèi)甚至有所下降。

“山東菏澤這邊的市場(chǎng)大部分都是10萬(wàn)元左右的車(chē)，保費(fèi)在3500元左右，價(jià)格變化不大。”一位保險(xiǎn)代理人告訴中新經(jīng)緯，如果上一年不出險(xiǎn)，保費(fèi)還會(huì)有優(yōu)惠。

而另一方面，特斯拉和幾家造車(chē)新勢(shì)力保費(fèi)上調(diào)較為普遍，如果上一年出險(xiǎn)，來(lái)年保費(fèi)漲幅較大。

資料圖 中新經(jīng)緯 攝

對(duì)于部分車(chē)型保費(fèi)上漲的原因，北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云分析稱(chēng)，首先，新能源車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)的保障范圍相比于此前車(chē)險(xiǎn)的保障范圍有所擴(kuò)大，如電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)等都屬于新能源車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍；甚至停放、充電等過(guò)程中出險(xiǎn)，也屬于新能源車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。其次，新能源車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)將新能源車(chē)與傳統(tǒng)汽油車(chē)區(qū)別對(duì)待，而從以往情況來(lái)看，新能源車(chē)的出險(xiǎn)概率以及出險(xiǎn)后的案均賠款確實(shí)高于傳統(tǒng)汽油車(chē)。風(fēng)險(xiǎn)高，保費(fèi)也必然高。因此，也推高了新能源車(chē)的保險(xiǎn)價(jià)格。

根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表測(cè)算調(diào)整說(shuō)明》(下稱(chēng)調(diào)整說(shuō)明)，在費(fèi)率方面，相較傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)現(xiàn)行的基準(zhǔn)保費(fèi)，新能源車(chē)的三者險(xiǎn)和車(chē)損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)整體下降了0.8%。其中，三者險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)相比現(xiàn)行下降0.1%，車(chē)損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)相比現(xiàn)行下降1.2%。

費(fèi)率調(diào)整系數(shù)方面，光大證券認(rèn)為，預(yù)計(jì)受新規(guī)影響較小。費(fèi)率調(diào)整系數(shù)主要取決于車(chē)主歷史出險(xiǎn)情況、交通違法情況以及保險(xiǎn)公司自主調(diào)整系數(shù)。一方面與車(chē)主個(gè)人因素有關(guān)，另一方面由保險(xiǎn)公司自主調(diào)控。

陽(yáng)昌保險(xiǎn)公司總經(jīng)理龐博此前在接受中新經(jīng)緯采訪時(shí)表示，根據(jù)調(diào)整說(shuō)明，在費(fèi)率上，從純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率來(lái)看，25萬(wàn)以下車(chē)型只降不漲，25萬(wàn)以上車(chē)型部分上漲，但整體不超過(guò)3%。另外，車(chē)損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)的漲幅有所差異，車(chē)損險(xiǎn)60.2%降費(fèi)，21%不變，18.8%上漲；三者險(xiǎn)25%降費(fèi)，62%不變，13%上漲。

此外，專(zhuān)屬條款提高了新能源汽車(chē)的折舊系數(shù)。光大證券認(rèn)為，純電動(dòng)汽車(chē)的優(yōu)惠幅度最大，并且根據(jù)購(gòu)置價(jià)不同給出階梯式系數(shù)(0.68%-0.82%)，購(gòu)置價(jià)越低的車(chē)輛折舊速度越快，同等條件下保費(fèi)降幅也越大。

未來(lái)新能源車(chē)保費(fèi)會(huì)漲嗎？

未來(lái)新能源車(chē)保費(fèi)是否會(huì)上漲？上述保險(xiǎn)代理公司的負(fù)責(zé)人認(rèn)為，隨著新能源車(chē)在國(guó)內(nèi)的普及，車(chē)險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)的完善，未來(lái)新能源車(chē)的總體費(fèi)率將會(huì)回歸正常，可能保費(fèi)會(huì)出現(xiàn)下降，大概率會(huì)向燃油車(chē)靠攏。

楊云澤分析稱(chēng)，新能源車(chē)漲價(jià)的表面原因是出險(xiǎn)概率和出險(xiǎn)后的案均賠款較高，而其根本原因在于新能源車(chē)的駕駛習(xí)慣異于傳統(tǒng)汽油車(chē)，且其集成度較高，與手機(jī)、計(jì)算機(jī)等電子設(shè)備一樣，零件一旦受損，大多是更換，而不是維修。

他認(rèn)為，駕駛習(xí)慣隨著新能源車(chē)越來(lái)越普及，可能會(huì)有所改善，或許未來(lái)可能降低。但新能源車(chē)的集成度可能會(huì)越來(lái)越高。因此，未來(lái)可能進(jìn)一步促進(jìn)保費(fèi)提高。當(dāng)然，也可能隨著技術(shù)的發(fā)展，新能源車(chē)更加智能化，確實(shí)可以降低事故發(fā)生概率，從而降低保費(fèi)。

上海市建緯律師事務(wù)所高級(jí)顧問(wèn)王民博士曾在接受媒體采訪時(shí)建議，車(chē)主可以考慮選擇車(chē)價(jià)低于30萬(wàn)元的新能源車(chē)，因?yàn)槠渚S修成本相對(duì)較低，所以相對(duì)一些30萬(wàn)元價(jià)位以上的熱門(mén)車(chē)型在保費(fèi)方面也更低。如果車(chē)主對(duì)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格比較敏感，又需要選購(gòu)新能源車(chē)，那么混動(dòng)車(chē)和增程車(chē)是現(xiàn)階段最好的選擇。

楊云澤則指出，保險(xiǎn)是用時(shí)方恨少，新能源車(chē)的出險(xiǎn)概率和出險(xiǎn)后的損失金額確實(shí)較高，因此建議在經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi)，盡可能投保充分的車(chē)輛保險(xiǎn)。

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