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房貸利率,下調(diào)

來(lái)源:人民日?qǐng)?bào)客戶(hù)端

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2025-01-01 14:27:01

原標(biāo)題:房貸利率,下調(diào)

來(lái)源:中國(guó)證券報(bào)微信公號(hào)

原標(biāo)題:房貸利率,下調(diào)

來(lái)源:中國(guó)證券報(bào)微信公號(hào)

1月1日,“房貸族”的存量房貸利率迎來(lái)下調(diào),調(diào)整幅度高達(dá)60個(gè)基點(diǎn)。貸款合同為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率LPR-30BP的商業(yè)貸款,房貸利率下調(diào)至3.3%。

同時(shí),存量公積金貸款利率也迎來(lái)下調(diào)。自今日起,個(gè)人住房公積金貸款利率下調(diào)25個(gè)基點(diǎn),已發(fā)放貸款將執(zhí)行新利率。首套5年以上利率2.85%,二套5年以上3.325%。上述調(diào)整均為自動(dòng)調(diào)整,無(wú)需自行申請(qǐng)。

專(zhuān)家預(yù)計(jì),2025年,隨著適度寬松的貨幣政策的實(shí)施,房貸利率仍有下行空間。

重定價(jià)日大調(diào)整

降息60個(gè)基點(diǎn)

“一大早打開(kāi)銀行APP發(fā)現(xiàn)貸款年化利率變成了3.3%,昨天顯示的還是3.9%,降了不少!”1月1日早上,來(lái)自河北唐山的小顧告訴記者。

“很多住房貸款合同的利率‘重定價(jià)日’默認(rèn)為每年的1月1日,重定價(jià)周期為一年,也就是說(shuō),當(dāng)年LPR如果下降,只有在次年1月1日才能兌現(xiàn)降息利好。”銀行業(yè)人士告訴記者。

央行數(shù)據(jù)顯示,2024年,與房貸利率掛鉤的5年期以上LPR一共有三次降息:2月下降25個(gè)基點(diǎn),7月下降10個(gè)基點(diǎn),10月下降25個(gè)基點(diǎn),全年累計(jì)下降60個(gè)基點(diǎn)。

根據(jù)相關(guān)政策,存量房貸利率2024年10月已經(jīng)有過(guò)一波批量調(diào)整。除北京、上海、深圳等地區(qū),符合條件的存量房貸,利率均下調(diào)為L(zhǎng)PR-30BP。不過(guò),該調(diào)整只涉及LPR的加減點(diǎn),并不影響重定價(jià)日。在經(jīng)歷上述加減點(diǎn)調(diào)整后,不少存量房貸的利率變?yōu)?.9%(參考2023年12月5年期以上LPR為4.2%)。對(duì)于重定價(jià)日是1月1日的“房貸族”,房貸利率再次降低,降幅60個(gè)基點(diǎn),變?yōu)?.3%。

能再省多少錢(qián)呢?

讓我們粗略算筆賬:以貸款額100萬(wàn)元、貸款30年為例,在房貸利率為3.9%時(shí),月供為4717元,而在房貸利率為3.3%時(shí),月供為4380元,兩者相差300多元。

重定價(jià)周期可變更

房貸利率的高低受LPR漲跌的影響,LPR每月公布一次,但房貸利率要在貸款重定價(jià)日調(diào)整。從2024年11月起,“房貸族”可自主與銀行協(xié)商調(diào)整利率加點(diǎn)、調(diào)整利率重定價(jià)周期。

根據(jù)銀行政策,借款人可選3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月作為重定價(jià)周期。比如, 原房貸合同重定價(jià)日為每年1月1日的,若選擇變更為3個(gè)月的重定價(jià)周期,則變更后的重定價(jià)日分別為每年1月1日、4月1日、7月1日和10月1日,每3個(gè)月房貸利率就會(huì)根據(jù)LPR的變動(dòng)而調(diào)整。

專(zhuān)家提示,利率下行階段,重定價(jià)周期越短,借款人越能及時(shí)享受降息利好,但利率上行階段,借款人也要更早承受加息。貸款存續(xù)期內(nèi)僅可變更一次重定價(jià)周期,變更生效后不可撤銷(xiāo),借款人可根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境和剩余還款期限等因素綜合考慮。

“存量房貸利率重定價(jià)機(jī)制更加市場(chǎng)化和靈活,有助于發(fā)揮市場(chǎng)作用,促進(jìn)存量房貸利率根據(jù)市場(chǎng)供需情況合理定價(jià)。”光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示。

2025年房貸利率有望進(jìn)一步下降

業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì),2025年,適度寬松的貨幣政策之下,政策利率有望繼續(xù)下行,屆時(shí)會(huì)引導(dǎo)LPR報(bào)價(jià)跟進(jìn)下調(diào)。房貸利率下調(diào),有助于促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)復(fù)蘇、釋放居民消費(fèi)潛力并推動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)的復(fù)蘇和增長(zhǎng)。

“推動(dòng)房貸利率合理調(diào)整,有助于房地產(chǎn)與經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。”周茂華認(rèn)為,由于負(fù)債端成本也在下降,房貸利率調(diào)降對(duì)銀行凈息差影響有限。

東方金誠(chéng)首席宏觀分析師王青表示,為促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)止跌回穩(wěn),2025年政策或以引導(dǎo)5年期以上LPR報(bào)價(jià)下行等方式,繼續(xù)對(duì)居民房貸實(shí)施定向降息。同時(shí),預(yù)計(jì)公積金貸款利率也會(huì)下調(diào)。

周茂華預(yù)計(jì),2025年房貸利率仍有一定調(diào)降空間。“一是市場(chǎng)利率中樞下移。宏觀政策逆周期調(diào)節(jié)力度持續(xù)加大,央行有望進(jìn)一步降準(zhǔn)、降息,引導(dǎo)市場(chǎng)利率中樞下移;二是房地產(chǎn)供需關(guān)系。目前國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)處于企穩(wěn)階段,市場(chǎng)需求偏弱,這種情況下,機(jī)構(gòu)有動(dòng)力合理降低房貸成本;三是公積金房貸利率調(diào)整,有助于拓展房貸利率下行空間。”

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